এজেন্ট কমিশনে ধরাশায়ী বীমা কোম্পানি

দেশের বীমা খাতে আর্থিক কেলেঙ্কারি থেকে শুরু করে, গ্রাহক হয়রানির চিত্র নিত্যদিনের। এতে দীর্ঘদিন ধরে কার্যক্রম পরিচালনা করেও গ্রাহকদের আস্থা অর্জন করতে পারেনি অধিকাংশ বীমা কোম্পানি। এমন পরিস্থিতিতে বাজারে টিকে থাকার জন্য কোম্পানিগুলো উচ্চ হারে কমিশন দিয়ে এজেন্টদের ধরে রাখার ‘অসুস্থ’ এক প্রতিযোগিতায় নেমেছে। তবে এতে লাভ হয়নি, মুনাফা বাড়ার বদলে উল্টো বছর শেষে ভারী হচ্ছে কোম্পানিগুলোর লোকসানের বোঝা।

দেশের পুঁজিবাজারে তালিকাভুক্ত বীমা কোম্পানি রয়েছে ৫৭টি। এর মধ্যে ২০টি জীবন বীমা ও ৩৭টি সাধারণ বীমা কোম্পানি। তালিকাভুক্ত সাধারণ বীমা কোম্পানিগুলোর চলতি হিসাব বছরের প্রথমার্ধে (জানুয়ারি-জুন) ২২টি কোম্পানির মুনাফা কমেছে। বাকি ১৫টি কোম্পানির মুনাফা বেড়েছে নামমাত্র। কোম্পানিগুলোর প্রিমিয়াম ও মুনাফা কমার পেছনে অন্যতম প্রধান কারণ হিসেবে এজেন্টদের উচ্চ হারে কমিশন দেওয়াকে দায়ী করছেন খাত সংশ্লিষ্টরা।

বীমা খাত সংশ্লিষ্টরা বলছেন, বীমা খাতে গ্রাহক বাড়ানোর লক্ষ্যে অনেক কোম্পানি এজেন্টদের নির্ধারিত হারের চেয়ে অনেক বেশি হারে কমিশন দিচ্ছে। এতে দিন শেষে কোম্পানিগুলো ভালো মুনাফা তুলতে পারছে না। এ ছাড়া গত ছয় মাসে মেরিন ও অগ্নিবীমা পলিসি কমে যাওয়াকে মুনাফা কমার অন্যতম কারণ হিসেবে চিহ্নিত করা হচ্ছে।

কোম্পানিগুলোর চলতি হিসাব বছরের প্রথমার্ধের আর্থিক প্রতিবেদন বিশ্লেষণ করে দেখা গেছে, পুঁজিবাজারে তালিকাভুক্ত ৩৭টি সাধারণ বীমা কোম্পানির ছয় মাসে সম্মিলিত মুনাফা দাঁড়িয়েছে ২৯৪ কোটি টাকা। গত বছরের একই সময়ে মুনাফা ছিল ২৯৫ কোটি টাকা। এ সময়ে একক বীমা কোম্পানি হিসেবে সর্বোচ্চ ৫৭ কোটি টাকা মুনাফা করেছে রিলায়েন্স ইন্স্যুরেন্স লিমিটেড। দ্বিতীয় সর্বোচ্চ ২৮ কোটি টাকা মুনাফা করেছে গ্রিন ডেলটা ইন্স্যুরেন্স পিএলসি। এ ছাড়া পাইওনিয়ার ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি লিমিটেড ২১ কোটি টাকা, প্রগতি ইন্স্যুরেন্স লিমিটেড ১৮ কোটি টাকা এবং সেনা কল্যাণ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি লিমিটেড ১৪ কোটি টাকা মুনাফা করেছে।

যদিও বিগত বছরগুলোয় সাধারণ বীমা কোম্পানিগুলোকে বছরের শেষ ছয় মাসের তুলনায় প্রথম ছয় মাসে বেশি মুনাফা করতে দেখা গেছে। তবে চলতি বছরে প্রথম ছয় মাসেও কোম্পানিগুলোর মুনাফা কমেছে। ২০২৪ সালের প্রথমার্ধে সম্মিলিতভাবে কোম্পানিগুলো ২৯৫ কোটি টাকা মুনাফা করলেও দ্বিতীয়ার্ধে তা কমে দাঁড়ায় ১৪৬ কোটি টাকায়। আগের বছরের প্রথমার্ধে ২৮৬ কোটি এবং দ্বিতীয়ার্ধে ২১৯ কোটি মুনাফা করেছিল কোম্পানিগুলো।

কোম্পানির সংখ্যাধিক্যে সংকটে বীমা খাত: অর্থনীতির আকার বিবেচনায় বিশ্বের অন্যান্য দেশের তুলনায় বাংলাদেশে বীমা কোম্পানির সংখ্যা বেশি। পার্শ্ববর্তী দেশ ভারতে বীমা কোম্পানি রয়েছে ৫৮টি। যেখানে অনেক ছোট অর্থনীতির দেশ হওয়া সত্ত্বেও বাংলাদেশে বীমা কোম্পানির সংখ্যা ৮২টি। মোট দেশজ উৎপাদনে (জিডিপি) বীমা খাতের অবদান বিবেচনায়ও বাংলাদেশ ভারতের চেয়ে পিছিয়ে রয়েছে। দেশের জিডিপিতে বীমা খাতের অবদান দশমিক ৫০ শতাংশের আশপাশে। ভারতের জিডিপিতে বীমা খাতের অবদান ৪ শতাংশের বেশি। ২০২৩ সালে ভারতের বীমা খাতে গ্রস প্রিমিয়াম ছিল প্রায় ৬ লাখ কোটি রুপি, যা বাংলাদেশে ছিল মাত্র ১৮ হাজার ২২৭ কোটি টাকা। এ ছাড়া পাকিস্তানে ৫৪টি, ভিয়েতনামে ৫৩টি, নাইজেরিয়ায় ৫৭টি, নেপালে ৩৪টি, শ্রীলঙ্কায় ২৭টি ও থাইল্যান্ডে ৭৪টি বীমা কোম্পানি দেশের অর্থনীতিতে যে পরিমাণ অবদান রাখছে, সে অনুপাতে অবদান রাখতে পারছে না বাংলাদেশের বীমা কোম্পানিগুলো।

বিশ্লেষকরা বলছেন, এত ছোট দেশের জন্য এত বীমা কোম্পানি কোনোভাবেই কাম্য নয়। এতে প্রয়োজন অনুযায়ী গ্রাহক না পাওয়ায় কোম্পানিগুলোর ব্যবসা সংকুচিত হয়। ফলে ধীরে ধীরে তারল্য সংকট তৈরি হয়। কোম্পানির ঝুঁকি বৃদ্ধি পায়। একপর্যায়ে গ্রাহকের বীমা দাবি পরিশোধে বিলম্ব হয়। সরকারের উচিত দুর্বল বীমা কোম্পানিগুলোকে একীভূত করে খাতকে শক্তিশালী করতে উদ্যোগ নেওয়া। সংখ্যা কমিয়ে কোম্পানিগুলোকে শক্তিশালী করা গেলে গ্রাহক আস্থা বৃদ্ধির পাশাপাশি খাতটিও সম্ভাবনাময় হয়ে উঠবে। এতে কোম্পানির মুনাফা রেশিও ধীরে ধীরে বাড়বে।

যা বলছেন খাত সংশ্লিষ্টরা: জেনিথ ইসলামী লাইফ ইন্স্যুরেন্সের প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা (সিইও) এস এম নুরুজ্জামান কালবেলাকে বলেন, প্রকৃতপক্ষে এজেন্টদের ১৫ শতাংশ কমিশন দেওয়ার কথা কোম্পানিগুলোর; কিন্তু তারা অসুস্থ প্রতিযোগিতার মাধ্যমে অনেক বেশি দিয়ে থাকে। এখানে ব্যাংকগুলোও একটা কমিশন পায়। এ ছাড়া কোম্পানিগুলোর মেরিন ও অগ্নিবীমা বিক্রি কমে গেছে। অনেক প্রতিষ্ঠান এখন বীমা করলেও আগের তুলনায় কম কাভারেজ নিচ্ছে। যেসব কোম্পানি আগে ১ কোটি টাকার কাভারেজ নেওয়ার জন্য প্রিমিয়াম দিত, এখন তারা অর্ধেক পরিমাণে বীমা নিচ্ছে। এটি বীমা কোম্পানিগুলোর জন্য ঝুঁকির মাত্রা বাড়াচ্ছে।

আরেকটি বীমা কোম্পানির শীর্ষ নির্বাহী কর্মকর্তা বলেন, দেশের অর্থনীতি বর্তমানে নানা চ্যালেঞ্জের মুখে রয়েছে। এতে প্রায় সব ধরনের ব্যবসাই ক্ষতিগ্রস্ত হচ্ছে, যার প্রভাব বীমা খাতেও পড়ছে। আমদানি কমে যাওয়ায় মেরিন বীমা কমেছে। অগ্নিবীমাও আগের তুলনায় কমেছে। এ ছাড়া অনেক প্রতিষ্ঠানই এখন কম হারে কাভারেজ নিচ্ছে। এতে সামগ্রিকভাবে বীমা খাতের ব্যবসা সংকুচিত হচ্ছে।

তিনি আরও বলেন, একদিকে ব্যবসার পরিবেশ অনুকূল নয়, অন্যদিকে এজেন্টদের কমিশন নিয়ে অসুস্থ প্রতিযোগিতার কারণে বীমা কোম্পানিগুলোর মুনাফা ক্ষতিগ্রস্ত হচ্ছে। বীমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষ এজেন্ট কমিশন প্রিমিয়ামের সর্বোচ্চ সাড়ে ১৪ শতাংশ নির্ধারণ করে দিয়েছিল। কিন্তু অনেক কোম্পানি এখন ৬০ থেকে ৭০ শতাংশ পর্যন্ত কমিশন দিচ্ছে। যদি কোনো কোম্পানিকে কমিশনের পেছনে তার প্রিমিয়াম আয়ের ৬০ থেকে ৭০ শতাংশ খরচ করতে হয়, পাশাপাশি ব্যবস্থাপনা ও পরিচালনার খরচও বহন করতে হয়, তাহলে তারা লাভ করবে কীভাবে?