খেলাপি ঋণের চাপে আক্রান্ত অর্থনীতি, ঘুরে দাঁড়ানোর উপায় কী?

বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত বর্তমানে খেলাপি ঋণের ভয়াবহ চাপে পড়েছে, যা দেশের সামগ্রিক অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতার জন্য একটি গুরুতর হুমকি হিসেবে দেখা দিয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ পরিসংখ্যান অনুযায়ী, ২০২৫ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত খেলাপি ঋণের পরিমাণ প্রায় সাড়ে ৬ লাখ কোটি টাকা, যা দেশের ব্যাংক খাতের মোট বিতরণ করা ঋণের প্রায় ৩৬ শতাংশ।

মাত্র তিন মাস আগেও, অর্থাৎ জুন ২০২৫ শেষে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ছিল প্রায় ৫ লাখ ৩০ হাজার কোটি টাকা, যা তখনই মোট ঋণের প্রায় ৩০ শতাংশে পৌঁছে গিয়েছিল। অর্থাৎ অল্প সময়ের ব্যবধানে খেলাপি ঋণের চাপ উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়েছে।

এর মধ্যে ১৭টি ব্যাংকের খেলাপি ঋণের হার ৫০-৯৯ শতাংশের শতাংশের বেশি, আর ছয়টি ব্যাংকের ক্ষেত্রে এই হার প্রায় ৯০ শতাংশে পৌঁছেছে, যেমন— ইউনিয়ন ব্যাংকের খেলাপি ঋণ ৯৬ দশমিক ৬৪ শতাংশ, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক ৯৬ দশমিক ২০ শতাংশ, গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক ৯৫ দশমিক ৭০ শতাংশ, পদ্মা ব্যাংক ৯৪ দশমিক ১৭ শতাংশ এবং আইসিবি ইসলামী ব্যাংক ৯১ দশমিক ৩৮ শতাংশ। এই চিত্র কেবল ব্যাংকিং খাতের দুর্বলতাই নয়, বরং আর্থিক শাসনব্যবস্থার গভীর সংকটকেই স্পষ্টভাবে সামনে নিয়ে এসেছে।

ঠিক বিপরীতে ১৭টি ব্যাংক রয়েছে যাদের খেলাপি ঋণ মাত্র ১০ শতাংশের নিচে এবং তাদের মধ্যে ৬টির খেলাপি ঋণ ৫ শতাংশেরও নিচে। এ পার্থক্য স্পষ্টভাবে দেখায় যে, সুশাসন, কঠোর ঋণ মূল্যায়ন ও কার্যকর ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা থাকলে খেলাপি ঋণ নিয়ন্ত্রণে রাখা সম্ভব। বিপরীতে, অনিয়ম, প্রভাব খাটানো ও দুর্বল তদারকি ব্যাংককে দ্রুত বিপর্যয়ের দিকে ঠেলে দেয়।

খেলাপি ঋণ বলতে মূলত সেই ঋণকে বোঝায়, যা ঋণগ্রহীতা নির্ধারিত সময়ের মধ্যে পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়েছে কিংবা বাস্তব অর্থে আর আদায়যোগ্য নয়। এ ধরনের ঋণ ব্যাংকগুলোর ব্যালান্স শিটে বড় ধরনের চাপ সৃষ্টি করে, প্রভিশনিংয়ের বোঝা বাড়ায় এবং মুনাফার সক্ষমতা কমিয়ে দেয়।

এ খেলাপি ঋণের প্রভাব কেবল ব্যাংকিং খাতেই সীমাবদ্ধ নেই; এটি পুরো অর্থনীতিকে প্রভাবিত করছে। ব্যাংকগুলো যখন বিপুল পরিমাণ খেলাপি ঋণের বোঝা বহন করে, তখন তারা নতুন ঋণ দিতে অনাগ্রহী হয়ে ওঠে। ফলে শিল্প, নির্মাণ, পরিবহন, বাণিজ্য ও সিএমএসএমই খাতে ঋণপ্রবাহ কমে যায়।

বিনিয়োগ স্থবির হয়, উৎপাদন ব্যাহত হয় এবং সামগ্রিকভাবে জিডিপি প্রবৃদ্ধির গতি শ্লথ হয়ে পড়ে। একই সঙ্গে অতিরিক্ত প্রভিশনিংয়ের চাপ ব্যাংকগুলোর মুনাফা কমিয়ে দেয়, যা আবার মূলধন শক্তিশালী করার সক্ষমতাকে দুর্বল করে। এর প্রভাব পড়ে আমানতকারীদের আস্থার ওপর এবং বাজারে এক ধরনের অনিশ্চয়তা তৈরি হয়। খেলাপি ঋণের এ দীর্ঘস্থায়ী সংকটের পেছনে কয়েকটি কাঠামোগত কারণ কাজ করছে।

প্রথমত, রাজনৈতিক প্রভাব ও প্রাতিষ্ঠানিক অনিয়ম। বহু ক্ষেত্রে দেখা গেছে, রাজনৈতিক বা প্রভাবশালী মহলের সুপারিশে প্রকৃত আর্থিক সক্ষমতা যাচাই না করেই বড় অঙ্কের ঋণ অনুমোদন দেওয়া হয়েছে। এসব ঋণের একটি বড় অংশ পরবর্তী সময়ে আর পরিশোধ হয়নি এবং খেলাপিতে পরিণত হয়েছে।

দ্বিতীয়ত, ঋণ শ্রেণিকরণে আন্তর্জাতিক মানদণ্ড অনুসরণের ফলে খেলাপি ঋণের প্রকৃত চিত্র সাম্প্রতিক সময়ে আরও স্পষ্ট হয়েছে। ২০২৪-২৫ অর্থবছরে ঋণকে খেলাপি হিসেবে চিহ্নিত করার সময়সীমা কমিয়ে আনার ফলে বহু ঋণ দ্রুত খেলাপি হিসেবে গণ্য হয়েছে। এতে খেলাপি ঋণের পরিমাণ হঠাৎ বেড়েছে বলে মনে হলেও, বাস্তবে এটি দীর্ঘদিনের জমে থাকা ঝুঁকিকেই সামনে নিয়ে এসেছে।

তৃতীয়ত, ঋণ আদায়ের আইনি কাঠামো অত্যন্ত ধীর ও জটিল হওয়ায় খেলাপি ঋণ পুনরুদ্ধার কার্যত দুরূহ হয়ে পড়েছে। মামলা নিষ্পত্তিতে বছরের পর বছর লেগে যায়, যা ঋণগ্রহীতাদের জন্য এক ধরনের সুবিধা তৈরি করে।

এ পরিস্থিতি থেকে উত্তরণের জন্য কেবল সমস্যার স্বীকৃতি নয়, প্রয়োজন সুস্পষ্ট ও বাস্তবমুখী নীতিগত পদক্ষেপ।

প্রথমত, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কার্যকর স্বাধীনতা ও তদারকি ক্ষমতা নিশ্চিত করা জরুরি। রাজনৈতিক বা অন্য কোনো প্রভাবমুক্ত হয়ে যদি ঋণ-শৃঙ্খলা, শ্রেণীকরণ ও তথ্য প্রকাশের ক্ষেত্রে আন্তর্জাতিক মানদণ্ড কঠোরভাবে প্রয়োগ করা যেতে পারে, তাহলে খেলাপি ঋণের প্রকৃত চিত্র গোপন করার সুযোগ থাকবে না।

দ্বিতীয়ত, ঝুঁকিভিত্তিক ঋণ নীতি বাস্তবায়ন করতে হবে। ঋণ দেওয়ার আগে প্রকল্পের সম্ভাব্যতা, ঋণগ্রহীতার আর্থিক সক্ষমতা ও বাজার ঝুঁকি গভীরভাবে বিশ্লেষণ করা ছাড়া বড় ঋণ অনুমোদনের সংস্কৃতি থেকে বেরিয়ে আসতে হবে।

তৃতীয়ত, ঋণ আদায়ের আইন ও বিচারব্যবস্থাকে দ্রুত ও কার্যকর করতে হবে, যাতে খেলাপি ঋণ পুনরুদ্ধার বাস্তবসম্মত হয়।

একই সঙ্গে বড় খেলাপি ঋণগ্রহীতাদের জন্য আলাদা নজরদারি ও দ্রুত নিষ্পত্তির ব্যবস্থা প্রয়োজন। যারা বিপুল পরিমাণ ঋণ নিয়ে দীর্ঘদিন ধরে পরিশোধ করছে না, তাদের ক্ষেত্রে কঠোর আইনি ও আর্থিক ব্যবস্থা গ্রহণ ছাড়া খেলাপি ঋণের লাগাম টানা সম্ভব নয়। পাশাপাশি দুর্বল ব্যাংকগুলোর ক্ষেত্রে পুনঃমূলধন ও পুনর্গঠন পরিকল্পনা নেওয়া যেতে পারে, তবে তা অবশ্যই স্বচ্ছতা ও জবাবদিহির শর্তে।

সবশেষে বলা যায়, খেলাপি ঋণ আজ আর শুধু ব্যাংকিং খাতের একটি সমস্যা নয়; এটি বাংলাদেশের অর্থনীতির জন্য একটি জাতীয় সংকটে পরিণত হয়েছে। এ সংকট থেকে উত্তরণে প্রয়োজন রাজনৈতিক সদিচ্ছা, প্রাতিষ্ঠানিক সংস্কার, কঠোর তদারকি ও দীর্ঘমেয়াদি নীতি ধারাবাহিকতা।

এসব পদক্ষেপ কার্যকরভাবে বাস্তবায়ন করা গেলে ব্যাংকিং খাতে আস্থা ফিরবে, ঋণপ্রবাহ স্বাভাবিক হবে এবং অর্থনীতি আবারও গতিশীল হওয়ার সুযোগ পাবে।

(লেখক : এমএম মাহবুব হাসান, ব্যাংকার ও উন্নয়ন গবেষক)